🏦 "은행이 돈을 전부 빌려주지 않는 이유?" – 지급준비율 이야기

여러분이 은행에 100만 원을 예금했다고 해봅시다. 그러면 은행은 이 돈을 전부 다른 사람에게 빌려줄 수 있을까요?
정답은 NO!
왜냐하면 바로 ‘지급준비율’이라는 제도가 있기 때문이에요.

💡 지급준비율이란?

지급준비율(Required Reserve Ratio)이란, 은행이 고객의 예금 중 일부를 중앙은행에 반드시 보관해 두도록 정한 비율이에요. 즉, ‘비상금’처럼 언제든지 고객이 돈을 찾으러 올 경우를 대비해 꼭 남겨놔야 하는 돈이에요.

예를 들어 지급준비율이 10%라면, 고객이 100만 원을 예금했을 때 은행은 그 중 10만 원은 중앙은행에 보관하고, 나머지 90만 원만 대출해줄 수 있어요.

📦 왜 필요한가요?

이 제도는 두 가지 중요한 목적을 갖고 있어요.

예금자 보호
은행에 돈을 맡긴 사람은 언제든 돈을 찾을 수 있어야 하죠. 그런데 은행이 그 돈을 전부 빌려주었다면 큰일! 갑자기 많은 고객이 한꺼번에 예금을 찾으러 오면 은행은 줄 돈이 없어 부도가 날 수도 있어요. 지급준비율은 이런 상황을 막아주는 ‘안전장치’예요.
통화량 조절
지급준비율은 중앙은행이 시중에 돈이 너무 많거나 너무 적다고 판단할 때, 통화량을 조절하는 수단으로도 활용돼요.

📈 그럼, 지급준비율이 높아지면?

은행이 더 많은 돈을 중앙은행에 묶어둬야 하니까
대출해줄 수 있는 돈이 줄어들고
시중에 풀리는 돈이 적어짐
→ 결과적으로 경기 진정 효과가 있어요. (경기 과열 시 사용)

📉 반대로, 지급준비율이 낮아지면?

은행이 적은 돈만 준비금으로 남겨두면 되니까
더 많은 돈을 대출할 수 있게 되고
시중에 돈이 더 많이 풀림
→ 경기 부양 효과! (불황일 때 중앙은행이 많이 쓰는 방법)

📊 우리나라의 지급준비율은?

한국은행은 다양한 예금 종류에 따라 지급준비율을 다르게 정해요. 예를 들어 일반적인 요구불예금(보통예금)은 보통 7% 전후, 정기예금은 2% 정도로 설정되기도 했어요.
(참고: 한국은행은 2023년부터 금융 안정과 물가 조절을 위해 지급준비율 조정 정책을 활용하고 있어요.)

💭 은행 입장에서는 부담일까, 안정장치일까?

은행 입장에서는 준비금을 너무 많이 남겨두면 이자수익을 올릴 수 있는 돈이 줄어들기 때문에 아쉽기도 해요. 하지만 동시에 은행 스스로의 안정성과 신용을 유지하는 데 필수적인 장치이기도 하죠.

🏦 지급준비금은 어디에 보관되나요?

시중은행은 이 준비금을 한국은행(중앙은행)에 맡깁니다. 이 계좌를 지급준비금 계정이라고 불러요. 중앙은행은 이 돈을 통해 금융시장을 통제하거나 금리를 조절하는 데 활용할 수도 있어요.

📉 만약 지급준비율이 없었다면?

은행이 모든 예금을 대출에 써버리고, 어느 날 고객들이 동시에 예금 인출을 요구하는 일이 생기면?
→ 은행은 파산!
→ 신용 불신 확산!
→ 금융위기 발생!
→ 전체 경제가 흔들릴 수 있어요.

그래서 지급준비율은 눈에 보이지 않지만, 금융 시스템의 ‘기초 체력’ 같은 존재랍니다.

🔍 정리하자면

지급준비율 = 은행이 고객 예금의 일정 비율을 중앙은행에 보관해야 하는 비율
고객 보호 + 경기 조절 목적
중앙은행이 조절 가능한 중요한 경제 정책 수단
너무 낮으면 금융 불안정, 너무 높으면 경제 둔화

📌 여담처럼 읽는 이야기

지급준비율은 마치 마트 사장이 항상 창고에 일정량의 생필품을 비축해두는 것과 비슷해요. 혹시 손님이 몰려와도 물건이 없어 허둥대지 않게 하려는 거죠. 은행도 마찬가지. 고객이 갑자기 예금을 찾으러 몰려와도 준비된 돈이 있다면 훨씬 안정적으로 대응할 수 있는 거예요!

이제 뉴스에서 “한국은행, 지급준비율 인하” 같은 말이 나오면 무슨 뜻인지 아시겠죠?
은행의 ‘비상금 비율’을 조정해서, 우리 경제의 열기를 식히거나 따뜻하게 데우려는 거랍니다.